Půjčit si od rodiny, nebo u poskytovatele: výhody a rizika

Potřebujete peníze a v hlavě vám běží dvě možnosti. Zavolat mamce, nebo vyplnit formulář u poskytovatele? Půjčit si od rodiny nebo u poskytovatele záleží na částce, době a na tom, jak snesou vztahy případné zdržení. Oba způsoby mají cenu, jen jinou: jeden se platí penězi, druhý důvěrou. Srovnání vám pomůže rozhodnout se s chladnou hlavou.

Srovnání na první pohled

Přehled ukazuje hlavní rozdíly mezi oběma cestami.

Hledisko	Rodina a blízcí	Poskytovatel
Náklady	často bez úroku	úrok a poplatky
Rychlost	podle domluvy	záleží na schválení
Podmínky	pružné, ale nejasné	pevné a písemné
Riziko pro vztahy	vysoké	žádné
Ochrana zákonem	omezená	pravidla pro spotřebitele

Neznamená to, že jedna cesta je lepší. Liší se tím, co riskujete a čím platíte.

Čím rodina vyhrává

Nejviditelnější výhoda je cena. Blízcí často nechtějí úrok nebo jen symbolický. Ušetříte stovky až tisíce korun.

Další výhodou je pružnost. Při nečekaném zdržení se lze domluvit bez sankcí a upomínek. Nikdo vám nezavolá do práce.

Nezkoumá se také příjem ani registry. To pomáhá lidem, kterým by poskytovatel odmítl. Výpadek lze překlenout i bez papírů.

Co může na půjčce od blízkých selhat

Hlavní riziko jsou vztahy. Dluh visí nad každým setkáním a zdržení může vyvolat výčitky. I nevinná poznámka u oběda může zabolet.

Druhým rizikem je nejasnost. Co když se na splátkách domluvíte jinak, než si pamatuje druhá strana? Chybí pravidla a důkazy.

Třetím je omezená možnost. Rodina nemusí mít dost peněz. Půjčujete-li si od někoho, kdo sám nemá rezervu, ohrožujete i jeho.

Kdy dává smysl poskytovatel

Poskytovatel se hodí, když chcete oddělit peníze od vztahů. Dostanete jasné podmínky, splátkový kalendář a zákonnou ochranu. Máte právo odstoupit do 14 dnů a splatit předčasně.

Hodí se také pro větší částky. Rodina je zpravidla nemá. Poskytovatel posoudí, zda zvládnete splácet.

Platí se však úrok a poplatky. Porovnávejte RPSN a ověřte oprávnění ČNB. Nepodepisujte pod tlakem.

Jak půjčku od blízkých ošetřit

Domluvte se otevřeně na částce, termínu a způsobu splácení. Nespoléhejte na to, že to „nějak půjde“. Jasná slova předcházejí výčitkám.

Sepište krátkou smlouvu o půjčce s podpisy. Peníze posílejte převodem. Splátky také.

Splácejte pravidelně, i malé částky. Pokud se plán zhroutí, řekněte to dřív, než o tom druzí zjistí sami. Mlčení bolí víc než zdržení.

Časté otázky

Musím s rodinou sepsat smlouvu?

Nemusíte, ale je to rozumné. Smlouva chrání obě strany a zabrání sporům o částku a termíny. Stačí jedna strana s podpisy a datem. Při větších částkách zvažte notáře.

Mohu rodině platit úrok?

Ano, pokud se dohodnete. Zapište ho do smlouvy. Úrok může být zdanitelným příjmem věřitele, proto si pravidla ověřte u finanční správy.

Co když rodina nemá dost peněz?

Požádejte o menší částku, nebo kombinujte zdroje. Například část od rodiny a část z rezervy. Nepůjčujte si od lidí, kteří by tím sami přišli do tísně.

Zdroje

• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník
• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR