Nákup na splátky, nebo půjčka, co je výhodnější?

Nákup na splátky nebo půjčka, co je výhodnější? Záleží na celkové ceně, ne na výši měsíční splátky. Splátky u obchodníka bývají lákavé, pokud jsou bez úroku, ale ne vždy tomu tak je. Samostatná půjčka dává volnost, ale stojí úrok. Rozhodnout se pomůže jednoduchý postup, který zvládnete s kalkulačkou za půl hodiny.

Krok 1: zjistěte cenu při platbě hotově

Začněte základem. Kolik zboží stojí, když ho zaplatíte najednou? Tato částka je měřítko pro všechny další varianty.

Obchody někdy nabízejí slevu při platbě předem. Zeptejte se, zda se uplatňuje. U splátek se sleva často ztrácí.

Poznamenejte si i cenu v jiném obchodě. Nejlevnější splátky nepomohou, pokud je zboží jinde výrazně levnější.

Krok 2: spočítejte, kolik zaplatíte na splátky

Vynásobte měsíční splátku počtem splátek a přičtěte poplatky. Získáte celkovou cenu. Rozdíl proti ceně v hotovosti je cena úvěru.

Zjistěte roční procentní sazbu. Nabídka „bez úroku“ může skrývat poplatek za zřízení nebo pojištění. Smlouva musí uvádět RPSN.

Ptejte se také, co se stane při zpoždění. Sankce a ztráta bezúročnosti mohou zvýšit cenu výrazně.

Krok 3: zjistěte nabídku půjčky

Požádejte o nabídku alespoň od dvou poskytovatelů. Porovnejte RPSN, poplatky a celkově splacenou částku. Neberte jen první nabídku.

Zkontrolujte, že poskytovatel má oprávnění ČNB. Pozor na poplatky předem. Poctivý věřitel je nepožaduje.

Půjčte si jen částku odpovídající ceně zboží. Přidané peníze navíc zvyšují náklady.

Krok 4: srovnejte na příkladu

Ilustrace s vymyšlenými čísly: spotřebič stojí 20 000 Kč. Splátky v obchodě činí 12 krát 1 800 Kč, tedy 21 600 Kč. Půjčka na stejnou částku by vyšla na 12 krát 1 870 Kč, tedy 22 440 Kč.

Varianta	Celkem zaplatíte	Příplatek k ceně
Hotově	20 000 Kč	0 Kč
Splátky u obchodníka	21 600 Kč	1 600 Kč
Samostatná půjčka	22 440 Kč	2 440 Kč

V tomto případě vychází splátky levněji. Jinde to může být naopak, proto počítejte vždy se skutečnými čísly.

Krok 5: zvažte rizika, nejen cenu

U reklamace nebo odstoupení od kupní smlouvy mohou být kupní a úvěrová smlouva propojené. Zjistěte, co se stane se splátkami, pokud zboží vrátíte. Ptejte se přesně.

Samostatná půjčka s kupní smlouvou nesouvisí. Peníze dostanete a splácíte bez ohledu na zboží. Spor s prodejcem pak neovlivní splátky.

Další riziko je pokušení. Snadné splátky vedou k nákupu věcí, které byste za hotové nekoupili. Zeptejte se sami sebe, zda zboží potřebujete.

Krok 6: rozhodněte a nechte si čas

Vyberte levnější variantu, kterou unesete i v horším měsíci. Splátka by neměla ohrozit nájem a jídlo. Pokud ano, snižte cenu nákupu nebo ho odložte.

Využijte právo odstoupit do 14 dnů od uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru. Pomáhá, pokud jste nakoupili v rychlosti. Odstoupení pošlete písemně.

Smlouvu si uschovejte a hlídejte termíny. Nastavte trvalý příkaz. Po splacení si vyžádejte potvrzení.

Zdroje

• Česká obchodní inspekce
• Evropské spotřebitelské centrum ČR
• Česká národní banka