Jak se zadlužit zodpovědně a nepřetížit rozpočet

Zadlužit se zodpovědně znamená půjčit si jen na věc, která za to stojí, jen tolik, kolik opravdu potřebujete, a jen tehdy, když splátku zvládnete i v horším měsíci. Před podpisem si spočítejte rozpočet se splátkou a porovnejte celkovou částku, kterou vrátíte. Rychlost vyřízení je až poslední kritérium.

Dluh sám o sobě není selhání. Problém je dluh, na který nemáte.

Kdy dluh dává smysl a kdy ne

Rozumný dluh vám něco přináší déle, než ho splácíte. Hypotéka na bydlení, půjčka na auto, bez kterého se nedostanete do práce, nebo na opravu, která zabrání větší škodě. Naopak dovolená, nový telefon nebo dárky na úvěr většinou znamenají, že zaplatíte víc za věc, jejíž radost dávno vyprchala, zatímco splátky ještě běží. Nejhorší variantou je půjčka na splacení jiné půjčky bez změny rozpočtu. Ta problém jen posouvá o měsíc dál a pokaždé ho zvětší. Výjimkou je promyšlená konsolidace, která opravdu sníží celkové náklady.

Zvláštní kapitolou jsou nákupy na splátky s nulovým úrokem. Mohou být výhodné, pokud jsou opravdu bez poplatků a splátky zvládnete. Zkontrolujte ale, zda k nim nepatří povinné pojištění nebo poplatek za vedení účtu, a jaké podmínky platí při zpoždění.

Spočítejte si, kolik unesete

Ilustrační příklad: čistý příjem domácnosti je 32 000 Kč. Bydlení, energie, jídlo, doprava a další pravidelné výdaje dělají 26 000 Kč. Zbývá 6 000 Kč. Splátka 4 000 Kč by na papíře prošla, ale na nečekané výdaje by zůstaly jen 2 000 Kč měsíčně. Stačí oprava auta nebo nemoc a splátka se stane problémem.

Počítejte proto s rezervou. Obvykle se doporučuje mít stranou peníze aspoň na tři měsíce nezbytných výdajů, ale i menší polštář pomůže. Do rozpočtu započítejte také výdaje, které přicházejí jednou za rok, třeba pojištění auta, školní pomůcky nebo dárky. Rozpočítané na měsíce dělají překvapivou částku.

Poctivý poskytovatel si váš rozpočet stejně prověří, protože zákon mu ukládá posoudit, zda úvěr zvládnete splácet. Jeho výpočet ale nezná vaše plány a nejistoty. Vy ano.

Co porovnávat na nabídkách

Nejdůležitější je RPSN, roční procentní sazba nákladů, a celková částka, kterou zaplatíte. Úroková sazba sama nestačí, poplatky ji mohou výrazně navýšit. Podívejte se také, zda můžete úvěr předčasně splatit a kolik to stojí, jaké jsou sankce za zpoždění a zda poskytovatel má licenci České národní banky.

A čtěte smlouvu celou, ne jen první stranu.

Opatrně také s podpisem za někoho jiného. Kdo se stane spoludlužníkem nebo ručitelem, odpovídá za dluh, jako by byl jeho, a když hlavní dlužník přestane platit, věřitel se obrátí na něj. Podepisujte jen tehdy, když byste dluh v nejhorším případě dokázali zaplatit sami.

Než podepíšete

• Víte přesně, na co peníze použijete a proč nejdou získat jinak?
• Znáte celkovou částku, kterou vrátíte?
• Zvládnete splátku i s nižším příjmem, třeba při nemocenské?
• Máte rezervu, nebo by šla celá na splátky?

Když na některou otázku odpovíte „ne“ nebo „nevím“, dejte si den na rozmyšlenou. Nabídka, která zítra zmizí, obvykle nebyla výhodná. Pokud už jste smlouvu podepsali a pochybujete, můžete od spotřebitelského úvěru do 14 dnů odstoupit bez udání důvodu.

Tři chyby, které se opakují

První je půjčovat si „pro jistotu“ víc, než je potřeba. Rozdíl se rozkutálí a úroky platíte z celé částky. Druhá chyba je dívat se jen na výši měsíční splátky. Nízká splátka rozložená na dlouhou dobu vypadá lákavě, ale celkově zaplatíte mnohem víc. Třetí je mít několik menších půjček najednou, každou u jiného poskytovatele, s jiným dnem splatnosti a jinými podmínkami. Snadno pak ztratíte přehled, kolik vlastně dlužíte. Pomůže jednoduchá tabulka se všemi závazky, jejich zůstatkem a datem splátky, kterou jednou měsíčně aktualizujete.

Když to přestane vycházet

I zodpovědně nastavený dluh se může zkomplikovat, stačí ztráta práce nebo dlouhá nemoc. Ozvěte se věřiteli hned, jak víte, že splátka nebude, ne až po první upomínce. Mnozí nabízejí odklad nebo úpravu splátek. Neberte si novou půjčku na zaplacení staré. Pokud se dluhy začnou sčítat, obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu, kde s vámi projdou rozpočet a pomohou jednat s věřiteli, a to dřív, než dluh přejde k vymáhání. Čím dřív začnete jednat, tím víc možností máte.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Ministerstvo financí České republiky