Jak zjistit, proč mi zamítli půjčku, a co s tím udělat

Proč mi zamítli půjčku, se dá zjistit častěji, než čekáte, a vyplatí se to udělat dřív, než podáte další žádost. Nejčastěji jde o vztah příjmu a splátek, záznam v registru nebo chybně uvedený údaj. Každé zamítnutí zároveň zanechá stopu v evidenci, takže hromadné žádání situaci zhoršuje. Následuje šest kroků, které vás dovedou od hádání k jasnému důvodu a konkrétní opravě.

Krok 1: zeptejte se poskytovatele

Napište nebo zavolejte a požádejte o důvod zamítnutí. Konkrétní vysvětlení nemusí poskytnout vždy, ale obecnou kategorii často sdělí. Zeptejte se, zda šlo o příjem, záznam v registru, nebo o neúplné údaje.

Pokud poskytovatel rozhodl na základě nahlédnutí do databáze, musí vás o tom informovat a uvést, o jakou databázi šlo. To vám umožní požádat o výpis. Zákon o spotřebitelském úvěru tuto povinnost stanoví.

Odpověď uložte. Pokud se rozhodnutí zdá nespravedlivé, může se hodit u arbitra. Komunikujte písemně.

Krok 2: zkontrolujte záznamy v registrech

Poskytovatelé nahlížejí do registrů dlužníků. Máte právo zjistit, co o vás evidují, a požádat o opravu chybných údajů. Výpis bývá bezplatný v určitém rozsahu.

Negativní záznam, například nesplacený dluh nebo pozdní platby, je častý důvod zamítnutí. Zkontrolujte, zda je záznam oprávněný a aktuální. Splacené dluhy mají být vedeny jako vyřízené.

Chyby se stávají. Špatně přiřazený dluh nebo duplicita se opravují u zdroje, tedy u věřitele. Dokládejte potvrzením o zaplacení.

Krok 3: spočítejte poměr příjmu a splátek

Poskytovatel musí posoudit, zda splátky zvládnete. Sečtěte čistý měsíční příjem a všechny měsíční závazky. Pokud splátky tvoří velkou část příjmu, žádost bývá zamítnuta.

Do výpočtu patří hypotéka, leasing, spotřebitelské úvěry i kreditní karty. Karta se může počítat i s nevyčerpaným limitem. Zrušením nepoužívané karty se poměr může zlepšit.

Příjem posuzuje i stabilita. Zkušební doba, nová práce nebo smlouva na dobu určitou snižují důvěru. Doložení delší historie pomáhá.

Krok 4: zastavte hromadné žádání

Po zamítnutí vás láká podat žádost jinde. Každá žádost se ale zaznamená a více žádostí za krátkou dobu působí jako signál nouze. Další zamítnutí je pak pravděpodobnější.

Vyhněte se kolotoči. Nejdřív zjistěte důvod, pak teprve zkuste znovu. Počkejte aspoň několik týdnů.

Pokud potřebujete srovnat nabídky, použijte nástroje, které neověřují bonitu. Kalkulačky a nezávazné nabídky neukládají záznam. Ověřte si to v podmínkách.

Krok 5: opravte slabá místa

Podle důvodu zvolte opatření. Při vysokém zadlužení splaťte drobné závazky a snižte limity. Při krátkém trvání zaměstnání počkejte na delší historii.

Zvažte nižší částku nebo delší splatnost. Menší půjčka má vyšší šanci. Prodloužení sníží splátku, ale zvýší celkové náklady.

Další možností je spoludlužník s dobrým příjmem. Odpovídá však stejně jako vy, takže jde o vážné rozhodnutí. Zvažte vliv na vztahy.

Krok 6: zvažte alternativy

Když půjčku nedostanete, může to být upozornění. Možná je lepší zkusit jiné cesty, třeba záloha od zaměstnavatele, prodej věcí nebo odklad plateb. Tyto kroky nezvyšují dluh.

Vyhýbejte se nabídkám, které slibují jistotu bez prověření a chtějí poplatek předem. Takové nabídky jsou typicky podvodné. Seriózní poskytovatel peníze předem nežádá.

Můj tip: Doporučila bych si před další žádostí vyžádat výpis z registru a spočítat, jaký podíl příjmu zabírají splátky. Zamítnutí tak nebudete hádat, ale uvidíte čísla. Když je poměr vysoký, nejdřív snižte závazky.

Časté otázky

Mohu žádost podat znovu?

Ano, ale rozumné je počkat a opravit důvod. Nová žádost se stejnými údaji dopadne stejně. Mezitím vám pomůže zlepšit poměr příjmu a splátek.

Zhorší zamítnutí mé skóre?

Samotné zamítnutí obvykle ne, ale záznam o žádosti se uchovává. Několik žádostí za sebou může působit negativně. Proto neposílejte hromadné žádosti.

Musí mi poskytovatel říct důvod?

Ne vždy podrobně, ale při rozhodnutí podle databáze musí informovat o jejím použití. Zeptejte se písemně. Při pochybnostech se obraťte na finančního arbitra.

Zdroje

• Česká národní banka
• Úřad pro ochranu osobních údajů
• Finanční arbitr České republiky