Odložení splátek půjčky získáte snáz, když o něj požádáte včas

Odložení splátek půjčky věřitel povolit může, ale nemusí, a nejlépe pořídíte, když ho oslovíte dřív, než vám splátka propadne. Představte si, že vám zaměstnavatel o dva měsíce zpozdí výplatu a termín splátky se blíží. Slušná žádost s doklady a konkrétním návrhem je v takové chvíli lepší než mlčení. Níže najdete, kdy se žádat vyplatí, kdy odklad nepomůže a co k žádosti přiložit.

Kdy má žádost o odklad smysl

Odklad pomáhá při přechodném výpadku, u kterého víte, že skončí. Typicky jde o nemoc s následným návratem do práce, zpoždění výplaty, ukončení pracovního poměru s brzkým nástupem jinam nebo mateřskou. Věřitel pak vidí, že problém je časově omezený.

Hodí se také tehdy, když ještě nejste v prodlení. Věřitel vás vnímá jako řádného klienta, který jedná otevřeně. Ochota k dohodě je v tu chvíli zpravidla větší než po několika nezaplacených splátkách.

Smysl má i částečný odklad, třeba nižší splátky na pár měsíců. Pro rozpočet je to často schůdnější než úplná pauza, po které by se splátky nahromadily. Navrhněte konkrétní variantu, ne jen prosbu o pomoc.

Kdy odklad nepomůže

Pokud se příjem trvale snížil, odklad problém jen posune. Za pár měsíců splácíte stejnou částku z menších peněz a dluh je navíc vyšší. V takové situaci je třeba řešit úpravu splátkového kalendáře nebo prodloužení splatnosti.

Odklad nevyřeší ani situaci, kdy už vám splátky nestačí kvůli více půjčkám. Je lepší zvážit sjednocení závazků nebo pomoc dluhového poradce. Jinak si jen odkládáte potíže.

Pozor také na rizikové nabídky. Když vám odklad nabídne někdo třetí za poplatek předem, jde často o podvod. Odklad řešíte jen s věřitelem nebo s ověřeným zástupcem a poplatek za samotné rozhodnutí neplatíte.

Co k žádosti připojit

Věřitel potřebuje pochopit, proč o odklad žádáte a kdy se situace změní. Hodí se doklady: potvrzení od zaměstnavatele, výpis z účtu, pracovní neschopnost, rozhodnutí úřadu práce nebo dokument o narození dítěte. Přiložte jen to, co souvisí se žádostí.

Dobrá žádost obsahuje číslo smlouvy, vaše identifikační údaje, popis důvodu a návrh řešení. Uveďte, od kdy a na jak dlouho odklad žádáte a jak chcete následně splácet. Konkrétní návrh ukazuje vážnost.

Napište věcně, bez dramatizace a bez omlouvání. Nepřehánějte ani nezamlčujte, protože věřitel si údaje může ověřit. Kopie žádosti si ponechte.

Jak žádost podat a komu ji poslat

Nejbezpečnější je písemná forma, kterou si můžete doložit: e-mail s potvrzením, dopis s dodejkou, formulář v klientské zóně nebo datová schránka. Telefonát je rychlý, ale bez zápisu nedokážete, co bylo dohodnuto. Po hovoru proto pošlete shrnutí e-mailem.

Kontakt hledejte ve smlouvě nebo v klientské zóně věřitele, ne v reklamních zprávách. Pokud je smlouva převedena na jinou společnost, žádost patří novému věřiteli. Ověřte si, kdo je dnes držitelem pohledávky.

Nečekejte na reakci pasivně. Pokud se věřitel do rozumné doby neozve, připomeňte se a zároveň pokračujte ve splácení, dokud odklad není potvrzen. Odklad platí až od potvrzení v písemné podobě.

Kolik odklad stojí a co potvrdit

Odklad není zadarmo samozřejmě. Úroky se obvykle počítají dál a půjčka se prodlouží, takže celkově zaplatíte víc. Některé společnosti účtují i poplatek za změnu smlouvy.

Před souhlasem si nechte poslat dodatek nebo potvrzení, kde bude uvedeno, jak dlouho odklad trvá, jak se mění splátky a kolik půjčka celkem stojí. Rozdíl proti původním podmínkám vám ukáže skutečnou cenu. Pokud nerozumíte, požádejte o přepočet.

Zjistěte také, zda se úpravou mění záznam v registrech. Dohodnutý odklad se zpravidla nehlásí jako prodlení, ale u různých věřitelů se postup liší. Odpověď si vyžádejte písemně.

Když věřitel odmítne

Zamítnutí neznamená konec jednání. Zeptejte se na důvod a navrhněte alternativu, třeba nižší splátku nebo kratší odklad. Někdy rozhoduje jen to, že žádost neobsahovala doklady.

Pokud věřitel nespolupracuje, využijte neziskovou dluhovou poradnu, která pomůže s jednáním i s přehledem závazků. Služba je zdarma a poradci znají postupy věřitelů. Včasný kontakt zabrání nárůstu dluhu.

V případě podezřelého postupu, třeba nepřiměřených poplatků, se lze obrátit na dozorový orgán. Při nesplácení hrozí vymáhání a rostoucí náklady, proto řešení nechte co nejdřív. Platit alespoň část je lepší než nepodniknout nic.

Můj tip: Doporučila bych napsat žádost ještě před splatností nejbližší splátky a v předmětu uvést číslo smlouvy. Přiložte jeden jasný doklad důvodu, třeba potvrzení od zaměstnavatele, a nabídněte konkrétní termín, kdy začnete splácet znovu. Věřitel se pak rozhoduje podle konkrétního plánu, ne podle prosby.

Časté otázky

Musí věřitel odklad splátek povolit?

Obecně ne, jde o dohodu obou stran, pokud smlouva nebo zákon nestanoví něco jiného. Věřitel proto posuzuje, zda je odklad pro něj přijatelný. Dobře připravená žádost šanci na souhlas zvyšuje.

Zhorší odklad záznam v registrech?

Záleží na věřiteli a na tom, zda jste v prodlení. Řádně dohodnutý odklad se obvykle jako prodlení nehlásí, ale jistotu vám dá jen písemné potvrzení. Zeptejte se na to přímo před podpisem dodatku.

Jak dlouho čekat na odpověď?

Pevná lhůta zpravidla není stanovena, často jde o dny až týdny. Proto žádejte včas a do potvrzení dál splácejte, pokud to jde. V žádosti si můžete odpověď vyžádat do konkrétního data.

Zdroje

• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR