Kreditní karta, nebo půjčka? Rozdíl je v době splacení

Kreditní karta místo půjčky může být nejlevnější způsob, jak překlenout pár týdnů. Stačí splatit celou útratu v bezúročném období. Pokud ne, úrok z karty bývá vyšší než u běžné půjčky a dluh se snadno protáhne. Pravidla se u jednotlivých karet liší, ale několik omylů se opakuje všude. Pojďme je roztřídit na to, co je pravda, a co jen zdání.

Jak karta funguje, když jde o výpadek

Platíte kartou a peníze zaplatí banka. Vy je banky vracíte později. Pokud vše splatíte do konce bezúročného období, úrok neplatíte.

Délka bezúročného období se liší podle karty. U mnoha karet jde o několik týdnů od nákupu, u jiných se počítá od data výpisu. Zjistěte si přesná pravidla ve smlouvě.

Pokud nesplatíte celou částku, nastupuje úrok. Často se počítá zpětně od data platby. Proto se vyplatí splatit vše včas.

Omyl: bezúročné období znamená zadarmo

Bezúročné období zbavuje úroku, ne poplatků. Karta může mít roční poplatek, poplatek za vedení nebo za výpis. Zkontrolujte sazebník.

Bezúročnost platí jen za určitých podmínek. Obvykle musíte splatit celý dluh, ne jen minimum. Jeden pozdní den ji zruší.

Platí také, že platba kartou je dluh. Myslet na ni jako na vlastní peníze je past. Zapište si částky a termíny.

Omyl: výběr hotovosti je jako platba

Není. Výběr z bankomatu kreditní kartou se zpravidla zpoplatňuje a úrok běží od prvního dne. Bezúročné období se na něj obvykle nevztahuje.

Takový výběr je tedy jedna z nejdražších možností. Poplatek se přičte k úroku, a pokud částku splatíte pozdě, dluh roste rychle. Pro hotovost bývá půjčka výhodnější.

Platit kartou je lepší než vybírat. Pokud potřebujete hotovost, zvažte jiné řešení. Informace jsou ve sazebníku banky.

Omyl: stačí platit minimální splátku

Minimální splátka je malá část dluhu a většina z ní jde na úroky. Zbytek dluhu se přenáší dál a platí se z něj úrok. Dluh se proto zmenšuje pomalu.

Ilustrace s vymyšlenými čísly: dluh 20 000 Kč při úroku 25 procent ročně vás vyjde za měsíc zhruba na 417 Kč. Pokud platíte jen minimum, vrací se z něj velká část úrokem. Plné splacení je řádově levnější.

Minimální splátku proto berte jako nouzovou. Pokud ji platíte víc měsíců, přejděte na plán s pevnou splátkou. Půjčka s nižší sazbou může kartu nahradit.

Srovnání v kostce

Karta vyhrává při krátkém a jistém splacení. Půjčka vyhrává při delším a rozloženém dluhu. Rozhodující je, kdy peníze vrátíte, ne jak rychle je dostanete.

Karta dává pružnost. Čerpáte, kolik potřebujete, v rámci limitu. U půjčky dostanete částku najednou a platíte pevný plán.

Karta má také nižší disciplínu. Limit svádí k dalšímu čerpání. Půjčka je přehlednější.

Časté otázky

Kdy se vyplatí kreditní karta místo půjčky?

Když víte, že celou částku vrátíte v bezúročném období. Na krátký výpadek to bývá nejlevnější. Pokud si nejste jistí, počítejte s dražší půjčkou.

Ovlivní kreditní karta moje šance na půjčku?

Ano, její limit a čerpání jsou vidět v registrech a banka je zohledňuje. Vysoké čerpání může snížit šanci na další úvěr. Zřizujte jen karty, které opravdu využijete.

Mohu kartu zrušit, když ji nepotřebuji?

Ano, po splacení dluhu. Požádejte o zrušení písemně a nechte si potvrdit, že nezůstal žádný zůstatek. Neaktivní karta s poplatkem jinak stojí peníze.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce