Kontokorent, nebo půjčka? Na pár dní často vyhraje debet

Výplata přijde za devět dní, nájem je splatný zítra. Kontokorent nebo půjčka, co se vyplatí? Na pár dní zpravidla debet, protože platíte úrok jen za dny, kdy jste v mínusu, a nezřizujete nový úvěr. Na několik měsíců je to naopak, protože úrok z debetu bývá vysoký a splácení nemá pevný plán. Několik rozšířených omylů ukáže, kde se lidé nejčastěji spletou.

Co kontokorent doopravdy je

Kontokorent je povolený debet na běžném účtu. Banka vám dovolí čerpat do určitého limitu a vy platíte úrok z částky, kterou jste skutečně použili. Splácíte ho prostě tím, že na účet přijdou peníze.

Limit si banka stanoví podle příjmů a historie. Jeho zřízení vyžaduje schválení, takže nejde o věc na poslední chvíli. Pokud ho nemáte, nepočítejte, že ho dostanete ze dne na den.

Půjčka je naproti tomu jednorázová částka s pevnými splátkami. Úrok je pevný, doba také. Hodí se na výdaj, který nelze zaplatit z příštích výplat.

Omyl: debet je zadarmo, dokud se vrátím do plusu

Úrok z povoleného debetu se obvykle počítá denně. Platíte za každý den v mínusu, ať jde o jednu korunu, nebo tisíc. Sazby bývají vyšší než u běžné půjčky.

K tomu se přidávají poplatky. Některé banky účtují za zřízení limitu nebo za jeho vedení. Zkontrolujte sazebník.

Pravda je, že na krátké období vyjde debet často levně. Při pár dnech jde o desítky korun. Při měsících se z něj stává dražší řešení než půjčka.

Omyl: povolený a nepovolený debet je totéž

Není. Nepovolený debet vzniká, když utratíte víc, než kolik máte, a bez ujednání s bankou. Úrok bývá výrazně vyšší a banka může účtovat pokuty.

Dlouhodobý nepovolený debet je i signál pro banku. Může omezit karty nebo vypovědět účet. Do registrů se může dostat negativní záznam.

Pokud víte, že budete v mínusu, požádejte banku o povolený debet předem. Je to levnější a bezpečnější. Informaci najdete ve smlouvě o účtu.

Omyl: půjčka je vždy dražší

Pro velkou částku a delší dobu bývá naopak levnější. Pevná splátka a znatelně nižší úrok vyhrají. Také vás nutí splácet systematicky.

Pro názor si představte ilustraci: potřebujete 10 000 Kč na dva týdny. Kontokorent s úrokem 20 procent ročně vás vyjde zhruba na 77 Kč, protože 10 000 krát 0,20 děleno 365 krát 14 dnů dává asi 77 Kč. Půjčka s poplatkem za zřízení by mohla stát víc.

Při 10 000 Kč na půl roku už debet stojí zhruba tisícovku jen na úrocích. Půjčka s nižším úrokem může být levnější. Počítejte proto vždy konkrétní dobu.

Kdy co zvolit

Kontokorent zvolte při krátkém výpadku, kdy víte, že peníze brzy přijdou. Typická je výplata o pár dní později nebo vrácení daně. Platíte krátce a nic nezakládáte.

Půjčku zvolte, když potřebujete delší dobu splácet. Pevný plán pomáhá udržet kázeň. Vyberte nejnižší RPSN.

Nezvolte ani jedno, pokud je řešením prodej věci nebo odklad platby. Požádat o odklad je často nejlevnější. Zeptejte se věřitele.

Časté otázky

Jak se počítá úrok z kontokorentu?

Z využité částky za každý den. Platíte jen za dny, kdy jste v mínusu. Přesný způsob uvádí smlouva a sazebník, proto zkontrolujte, zda se úrok strhává měsíčně.

Může banka kontokorent zrušit?

Ano, za podmínek ve smlouvě, často s výpovědní dobou. Důvodem bývá zhoršení příjmu nebo prodlení. Pokud se limit snižuje, počítejte s tím a včas se domluvte s bankou.

Je kontokorent spotřebitelský úvěr?

Ano, patří mezi spotřebitelské úvěry. Vztahují se na něj informační povinnosti věřitele i vaše práva. Smlouvu si proto nechte vysvětlit před podpisem.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Ministerstvo financí ČR