Konsolidace půjček: co vědět, než o ni požádáte

Konsolidace půjček spojí několik úvěrů do jednoho s jedinou splátkou. Než o ni požádáte, měli byste vědět tři věci: nový úvěr se schvaluje jako každá jiná půjčka, nižší splátka ještě neznamená úsporu a za předčasné splacení původních úvěrů můžete zaplatit malou náhradu. O konsolidaci se ale traduje i řada mýtů.

Slučují se jen bankovní úvěry?

Ne. Sloučit můžete bankovní i nebankovní spotřebitelské úvěry, dluh na kreditní kartě, přečerpaný kontokorent nebo nákupy na splátky. Záleží na tom, co konkrétní poskytovatel přijme, někteří mají omezení na počet nebo druh závazků.

Často se vyplatí zahrnout hlavně drahé závazky. Kreditní karty a krátkodobé nebankovní půjčky mívají nejvyšší úroky, takže jejich sloučení do levnějšího úvěru přinese největší rozdíl. Naopak starší úvěr s nízkou sazbou, kterému zbývá pár splátek, klidně nechte doběhnout. Konsolidace nemusí být všechno nebo nic.

Předčasné splacení stojí hodně peněz

Většinou ne. Spotřebitelský úvěr můžete splatit kdykoli předčasně a poskytovatel po vás smí chtít jen náhradu skutečných nákladů, které mu vznikly. Zákon ji navíc omezuje: nejvýše 1 % předčasně splacené částky, pokud do konce splácení zbývá víc než rok, jinak nejvýše 0,5 %. U hypoték platí jiná pravidla. Ve smlouvě si zkontrolujte, jak váš poskytovatel náhradu počítá, a nechte si ji vyčíslit dopředu. Vyplatí se to hlavně u větších zůstatků, kde i procento dělá znatelnou částku a může změnit výsledek celého výpočtu.

Vyřízení trvá pár minut

Žádost vyplníte online za pár minut, to ano. Samotná konsolidace ale trvá déle. Poskytovatel prověří příjmy, výdaje a registry, vyžádá si podklady ke všem úvěrům a pak posílá peníze původním věřitelům. Počítejte s několika dny až týdny. Mezitím dál plaťte původní splátky, dokud nedostanete potvrzení, že jsou úvěry doplacené.

Zmeškaná splátka v téhle fázi by vám mohla zkazit hodnocení.

Rychlost ovlivníte hlavně vy. Když máte připravené přehledy ke všem úvěrům, aktuální zůstatky a čísla účtů, poskytovatel nemusí nic dohledávat a nečeká na odpovědi původních věřitelů. Nejdéle se obvykle čeká právě na vyčíslení zůstatků k datu doplacení, proto o ně požádejte hned na začátku.

Konsolidace vždy ušetří

Tohle je nejrozšířenější omyl. Nižší splátka často vzniká tím, že se splácení rozloží na delší dobu, a pak zaplatíte víc, i když je úrok nižší. Úspora nastane jen tehdy, když je nový úvěr levnější a doba splácení se výrazně neprodlouží. Rozhodující je proto celková částka, kterou vrátíte, a RPSN, ne měsíční splátka.

Požádejte poskytovatele o dvě varianty s různou délkou splácení a porovnejte celkové částky vedle sebe. Rozdíl bývá větší, než by člověk čekal. Pokud si zvolíte delší variantu kvůli nižší splátce, zjistěte, zda můžete kdykoli splácet víc nebo úvěr doplatit dřív bez vysokých nákladů.

Konsolidace poškodí záznam v registru

Samotné sloučení úvěrů vám hodnocení nezhorší. V registru se objeví nový úvěr a původní se uzavřou jako řádně splacené, což je v pořádku. Horší je, když si během hledání podáte žádosti u mnoha poskytovatelů najednou, protože dotazy do registrů mohou působit, že půjčku zoufale sháníte. Vyberte si proto nejdřív dvě tři nabídky a žádejte s rozmyslem. A hlavně po konsolidaci splácejte včas, dobrá platební historie je to, co vám hodnocení zlepší.

Co si připravit

• smlouvy nebo přehledy ke všem úvěrům, které chcete sloučit,
• aktuální zůstatky a čísla účtů pro doplacení,
• doklad totožnosti a podklady o příjmu, například výpis z účtu,
• přehled svých pravidelných výdajů.

S přehledem v ruce navíc sami uvidíte, kolik opravdu dlužíte. Řada lidí je překvapená.

Časté otázky

Dostanu konsolidaci, když mám záznam v registru?

Záleží na tom, jaký záznam. Dávno vyřešené zpoždění nemusí být překážkou, aktuální neplacené dluhy obvykle ano. Poskytovatel musí posoudit, zda nový úvěr zvládnete splácet, a na negativní záznamy se dívá přísně.

Můžu do konsolidace zahrnout i dluh v exekuci?

Obvykle ne. Dluhy u exekutora se řeší jinak, například splátkovým kalendářem, a v horší situaci oddlužením. Poradí vám bezplatná dluhová poradna.

Co když mi konsolidaci neschválí?

Zeptejte se na důvod. Pak zkuste s věřiteli jednat napřímo o úpravě splátek, případně nejdřív splaťte ten nejdražší dluh a o konsolidaci požádejte znovu později, až bude váš rozpočet vypadat lépe.

Zdroje

• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Česká národní banka
• Finanční arbitr