Kdy je konsolidace půjček dobrým řešením a kdy ne

Konsolidace půjček je dobrým řešením tehdy, když nový úvěr má nižší úrok než ty stávající a délka splácení se zásadně neprodlouží. Pak ušetříte peníze a místo několika splátek hlídáte jen jednu. Pokud ale nižší splátku získáte hlavně tím, že splácení roztáhnete na mnohem delší dobu, celkově zaplatíte víc.

Rozdíl je nejlépe vidět na číslech.

Modelový příklad: stejný dluh, dvě konsolidace

Ilustrační výpočet s vymyšlenými, ale realistickými čísly. Máte tři úvěry, všechny se zbývající dobou splácení dva roky: spotřebitelský úvěr 80 000 Kč s úrokem 12 %, dluh na kreditní kartě 25 000 Kč s úrokem 22 % a nebankovní půjčku 15 000 Kč s úrokem 30 %. Dohromady 120 000 Kč. Splátky vás měsíčně stojí zhruba 5 900 Kč a do konce zaplatíte asi 141 600 Kč. Poplatky ani pojištění výpočet nezahrnuje.

Varianta	Měsíční splátka	Zaplatíte celkem
Tři původní úvěry, 2 roky	asi 5 900 Kč	asi 141 600 Kč
Konsolidace 9 %, 2 roky	asi 5 480 Kč	asi 131 600 Kč
Konsolidace 9 %, 5 let	asi 2 490 Kč	asi 149 500 Kč

První konsolidace ušetří kolem 10 000 Kč. Druhá sníží splátku na méně než polovinu, jenže zaplatíte asi o 8 000 Kč víc než bez konsolidace, a to i s nižším úrokem.

Obě varianty přitom můžou dávat smysl.

Kdy konsolidace pomůže

Když máte drahé půjčky a kreditní karty a nový úvěr je výrazně levnější. Když se vám splátky tříští do různých dnů v měsíci a hrozí, že na některou zapomenete. A také když vám současné splátky těsně nevycházejí a nižší splátka na delší dobu vám pomůže udržet rozpočet v chodu. V takovém případě si připlácíte za jistotu, že nespadnete do prodlení, a to bývá dobrý obchod, protože sankce a upomínky by vás stály víc. Jen je dobré to vědět a nepovažovat takovou konsolidaci za úsporu.

Kdy ne

Konsolidace nepomůže, pokud jsou vaše původní úvěry levné a téměř splacené. Nepomůže ani tehdy, když na ni navážete další půjčky, protože se uvolnil limit na kartě. Pak máte po roce konsolidační úvěr a k tomu nové dluhy. Opatrní buďte také u nabídek, které k refinancování přibalují „něco navíc do začátku“. Každá koruna navíc se splácí s úrokem.

A pokud máte dluhy, které už nesplácíte, jsou u vymáhání nebo v exekuci, konsolidace obvykle nepřichází v úvahu. Pak je lepší zamířit do bezplatné dluhové poradny.

Jak konsolidace probíhá

Nejdřív si sepíšete všechny úvěry, které chcete sloučit: poskytovatele, zůstatek, úrok, výši splátky a datum splatnosti. Zůstatky si nechte potvrdit, protože se kvůli úrokům mění každý měsíc. Nový poskytovatel pak posoudí vaši úvěruschopnost stejně jako u jakékoli jiné půjčky, prověří příjmy, výdaje a záznamy v registrech. Když úvěr schválí, peníze obvykle pošle přímo původním věřitelům, ne vám na účet. Vy potom už platíte jen jednu splátku. Zkontrolujte ale, že staré úvěry jsou opravdu doplacené a uzavřené, a vyžádejte si o tom potvrzení. Kontokorent nebo kartu, která zůstane otevřená s nulovým zůstatkem, můžete v registru dál mít jako závazek.

Celý proces trvá od několika dnů po pár týdnů.

Co si porovnat před podpisem

Srovnávejte RPSN, celkovou splatnou částku a délku splácení, ne jen výši splátky. Zjistěte, kolik vás bude stát předčasné splacení původních úvěrů, u spotřebitelských úvěrů zákon tuto náhradu omezuje, ale nemusí být nulová. Ptejte se, zda k novému úvěru patří povinné pojištění a zda jde nový úvěr splatit dřív bez vysokých nákladů.

Můj tip: Doporučila bych po konsolidaci kreditní kartu zrušit nebo aspoň snížit limit. Je to nejjednodušší pojistka, že se dluh nezačne vracet.

Konsolidace, nebo refinancování?

Refinancování znamená převést jeden úvěr k jinému poskytovateli za lepších podmínek. Konsolidace spojuje několik úvěrů do jednoho. Princip je podobný a pravidla výhodnosti stejná: rozhoduje, kolik zaplatíte celkem.

Někdy se nabízí sloučit spotřebitelské úvěry do úvěru zajištěného nemovitostí. Úrok bývá nižší, splácení ale trvá mnohem déle a v sázce je váš byt nebo dům. Na takový krok se vyplatí jít jen s jasným výpočtem a po poradě s někým nezávislým, například v dluhové poradně.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Finanční arbitr