Kolik si můžu půjčit podle příjmu a kolik opravdu zvládnu?

Kolik si můžu půjčit podle příjmu, záleží na dvou číslech, která se často liší: kolik vám schválí věřitel a kolik unese váš rozpočet. Věřitel se dívá hlavně na příjem a závazky v registrech. Vy musíte počítat s nájmem, jídlem a nečekanými výdaji. Rozumná půjčka vychází z menšího z těch dvou čísel, nikdy z většího. Zde je postup, jak obě hodnoty odhadnout a najít splátku, která vás nezadusí.

Dva pohledy na stejný příjem

Věřitel posuzuje, zda budete schopni splácet. Zajímá ho výše a stabilita příjmu, délka pracovního poměru, stávající úvěry a případné dluhy. Výsledkem je maximum, které je ochoten půjčit.

Rozpočet je jiná věc. Počítá se vším, co skutečně utratíte, včetně položek, které žádný registr nevidí: jídla, oblečení, kroužků pro děti, oprav auta. Maximum od věřitele proto bývá vyšší než částka, kterou snesete bez stresu.

Pro rozhodnutí je tedy důležitější vaše číslo. Věřitelovo schválení je jen informace, že půjčku neodmítne. Neříká nic o tom, zda vám po zaplacení splátky zbude na život.

Jak spočítat volné peníze měsíčně

Začněte čistým měsíčním příjmem, tedy tím, co vám skutečně přijde na účet. Pro nepravidelné příjmy vezměte průměr za poslední měsíce, ale raději spíše nižší měsíce než nejlepší. Přičtěte jen příjem, na který se můžete spolehnout.

Od příjmu odečtěte pevné výdaje: nájem nebo hypotéku, energie, jídlo, dopravu, telefon, pojištění a stávající splátky. Potom odečtěte rezervu na nepravidelné věci, které se vracejí, jako jsou dárky, léky nebo oprava spotřebiče. Zbytek jsou volné peníze.

Právě z nich se dá platit splátka. Pokud vám po odečtení vychází nula nebo mínus, nové závazky nejsou dobrý nápad bez změny příjmů nebo výdajů. Rozpočet si napište na papír, ne jen v hlavě.

Od volných peněz ke splátce, příklad

Ilustrace: čistý příjem je 28 000 Kč, nájem s energiemi 12 000 Kč, jídlo a doprava 8 000 Kč, ostatní pevné výdaje 3 000 Kč. Volných peněz zbývá 5 000 Kč. To ještě neznamená, že celá tato částka může jít na splátku.

Rozumné je použít zhruba polovinu, tedy 2 500 Kč, a zbytek ponechat jako rezervu. Nic se totiž nedá zaručit: zdraží energie, rozbije se pračka, vypadne část příjmu. Bez rezervy by první drobnost vedla k prodlení.

Při splátce 2 500 Kč měsíčně a splácení rok by se půjčila částka zhruba 30 000 Kč, pokud pro zjednodušení nepočítáme úroky a poplatky. Se skutečnými úroky bude výsledná půjčka nižší. Konkrétní nabídku vždy přepočítejte podle smlouvy.

Delší splácení znamená nižší splátku, ale vyšší náklady

Stejnou částku lze rozložit do menší splátky na delší dobu. Měsíčně to vypadá snesitelněji, jenže celkem zaplatíte víc, protože úroky se počítají po celou dobu. Delší splácení také déle vázne váš rozpočet, což omezuje další rozhodnutí.

Kratší doba má vyšší splátku, ale nižší celkové náklady. Hodí se, pokud máte stabilní příjem a rezervu. Naopak při nejistém příjmu je bezpečnější nižší splátka, i za cenu vyšších úroků.

Porovnávejte vždy roční procentní sazbu nákladů a celkovou částku, kterou zaplatíte. Samotná výše splátky klame, protože neříká nic o délce. Nabídky se stejnou splátkou mohou stát výrazně různě.

Nepravidelný příjem a stávající půjčky

Pokud podnikáte nebo pracujete na dohodu, příjem kolísá. Věřitel ho posuzuje na základě dokladů za delší období, a to většinou přísněji než u zaměstnance. Pro vlastní výpočet vezměte nejhorší měsíce a rozpočet postavte na nich.

Stávající splátky se do výpočtu počítají vždy. Nový úvěr na jejich pokrytí je past, protože prodlužuje zadlužení a zvyšuje celkové náklady. Pokud už splácíte, nejdřív zvažte sjednocení závazků s nižší celkovou cenou.

Do příjmů nezapočítávejte nejisté položky, jako je očekávaná prémie nebo sociální dávka, na kterou nemáte nárok. Půjčka se splácí z jistých peněz, ne z očekávaných. Raději půjčte méně, než pak splácejte s hrůzou.

Časté otázky

Existuje pevné procento příjmu, které smí splátka tvořit?

U běžných spotřebitelských půjček jednotné procento neurčuje zákon. Věřitel je ale povinen posoudit vaši schopnost splácet a má vlastní pravidla. Pro osobní rozpočet je proto lepší vycházet z volných peněz po odečtení výdajů a rezervy.

Počítá se do příjmu i brigáda?

Záleží na věřiteli. Pravidelný, doložitelný příjem z brigády se může započítat, jednorázový výdělek obvykle ne. Pro vlastní rozpočet počítejte jen s částkou, která se opakuje a kterou umíte prokázat.

Co když mi příjem po uzavření půjčky klesne?

Kontaktujte věřitele, dokud nejste v prodlení. Často lze sjednat odklad nebo úpravu splátek, což je pro obě strany výhodnější než vymáhání. Na dluhové poradny se obracejte včas, pomoc je zdarma.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR