Když je nouze a je potřeba si půjčit: co zkusit dřív

Když je nouze a peníze potřebujete hned, zkuste nejdřív levnější cesty: odklad nebo splátkový kalendář u toho, komu platíte, zálohu na mzdu, kontokorent či kreditní kartu, pokud je už máte. Rychlá půjčka od nebankovního poskytovatele přijde na řadu až potom. Bývá dostupná do několika hodin, ale za rychlost se platí, a to často dost.

Kde vzít peníze rychle

Možnost	Jak rychle	Kolik stojí
Odklad nebo splátky u věřitele	podle domluvy	často nic nebo málo
Záloha na mzdu	dny	nic
Půjčka od rodiny či přátel	hned	peníze nic, vztahy možná ano
Kontokorent, kreditní karta	hned, pokud máte limit	úrok, u karty bezúročné období
Krátkodobá nebankovní půjčka	hodiny až dny	obvykle nejdražší

První dva řádky lidé přeskakují nejčastěji. Škoda.

Dodavatel energií, pronajímatel nebo nemocnice se splátkami obvykle souhlasí raději, než aby vymáhali celý dluh. Stačí se ozvat včas, ideálně ještě před splatností, a navrhnout konkrétní částku, kterou zvládnete měsíčně platit. Písemná domluva vás ochrání, kdyby na ni někdo později zapomněl.

Kolik stojí rychlost

Ilustrační příklad: potřebujete 10 000 Kč na měsíc. Když si je vezmete z kontokorentu s úrokem 20 % ročně, zaplatíte za měsíc zhruba 167 Kč úroku. Krátkodobá půjčka se stejnou částkou a poplatkem 1 500 Kč vás vyjde téměř devětkrát dráž, vrátíte 11 500 Kč. A když ji za měsíc nesplatíte a prodloužíte, zaplatíte poplatek znovu.

Právě prodlužování je past. Z drobné výpůjčky na pár týdnů se snadno stane dluh, který roste rychleji než výplata. Porovnávejte proto vždy celkovou částku, kterou vrátíte, a RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů, která zahrnuje úroky i poplatky.

Ve smlouvě si pak najděte i to, co se stane, když se splátkou zpozdíte. Kolik stojí upomínka, jaký úrok z prodlení a jaká smluvní pokuta vás čeká a kdy může poskytovatel zesplatnit celý dluh. U krátkodobých půjček právě tyhle položky dělají z malé částky velký problém, protože se sčítají rychleji, než by člověk čekal. Rozhodčí doložky jsou ve spotřebitelských úvěrech zakázané, takže kdyby ve smlouvě byla, je to další důvod k nedůvěře. Smlouvu si nechte poslat předem a přečtěte si ji v klidu, ne na displeji telefonu ve spěchu.

Jak poznat nabídku, od které dát ruce pryč

Poskytovatel spotřebitelských úvěrů musí mít licenci České národní banky a jeho jméno dohledáte v jejím seznamu. Poplatek předem, před vyplacením peněz, je typický znak podvodu. Opatrní buďte i u slibů „bez prověřování“, protože každý poctivý poskytovatel musí posoudit, zda půjčku zvládnete splácet. Když na vás někdo tlačí, abyste podepsali hned, nepodepisujte.

Pozor také na zprávy a reklamy na sociálních sítích, které slibují půjčku každému a odkazují na neznámé stránky. Podvodníci na nich sbírají osobní údaje, fotky dokladů nebo přístupy do bankovnictví. Údaje zadávejte jen na stránkách poskytovatele, jehož licenci jste ověřili.

Od uzavřené smlouvy o spotřebitelském úvěru můžete do 14 dnů odstoupit bez udání důvodu. Vrátíte vypůjčenou částku a úrok za dny, kdy jste peníze měli.

Kdy si raději nepůjčovat

Když půjčkou platíte jinou půjčku. Když peníze chybí každý měsíc, ne jednou za čas. A když nevíte, z čeho budete za měsíc splácet. V takové situaci nová půjčka problém jen odloží a prodraží. Lepší je zajít do bezplatné dluhové poradny, kde vám pomohou sestavit rozpočet, jednat s věřiteli a zjistit, zda nemáte nárok na pomoc od státu, například na mimořádnou okamžitou pomoc z úřadu práce.

Časté otázky

Jak rychle můžu peníze dostat?

U online půjček často ještě týž den, pokud vše schválí a peníze pošlou okamžitou platbou. Záleží na ověření totožnosti a na vaší bance. Sliby typu „peníze do pěti minut“ berte s rezervou, rychlost nesmí vyřadit kontrolu, jestli půjčku zvládnete.

Co když nebudu moci splácet?

Ozvěte se poskytovateli dřív, než splátku zmeškáte. Řada z nich nabízí odklad nebo úpravu splátek. Když mlčíte, přijdou sankce a záznam v registru. Včasná domluva tomu často zabrání. S jednáním vám pomůže i dluhová poradna.

Kam si stěžovat, když je něco špatně?

Spory se spotřebitelskými úvěry řeší bezplatně finanční arbitr. Na chování poskytovatele můžete upozornit také Českou národní banku, která na trh dohlíží.

Zdroje

• Česká národní banka
• Finanční arbitr
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru