Jsou nebankovní společnosti bezpečné? Jak to ověřit

Nebankovní společnosti jsou bezpečné, pokud mají licenci České národní banky a dodržují zákon o spotřebitelském úvěru. Takový poskytovatel musí posoudit, zda půjčku zvládnete splácet, jasně uvést RPSN a celkovou cenu a nesmí používat zakázané praktiky. Rizikové jsou firmy bez licence a podvodníci, kteří se za poskytovatele půjček jen vydávají.

Rozdíl mezi nimi zjistíte během pár minut.

Jak poskytovatele ověřit krok za krokem

1. Na webu poskytovatele najděte přesný název firmy a IČO. Seriózní firma je uvádí v patičce stránek nebo v obchodních podmínkách.
2. Ověřte si v seznamu regulovaných subjektů České národní banky, že má oprávnění poskytovat spotřebitelské úvěry. Pozor na podobné názvy.
3. Zkontrolujte, zda adresa webu odpovídá firmě, kterou jste ověřili. Podvodníci kopírují vzhled stránek známých poskytovatelů.
4. Přečtěte si předsmluvní informace a návrh smlouvy dřív, než cokoli potvrdíte.

Pokud firmu v seznamu nenajdete, dál nepokračujte. Spotřebitelské úvěry u nás legálně nesmí poskytovat nikdo bez licence. Totéž platí pro zprostředkovatele, kteří vám půjčku jen nabízejí.

Co vás chrání ze zákona

Poskytovatel spotřebitelského úvěru musí mít licenci, posoudit vaši úvěruschopnost a před podpisem vám dát srozumitelné informace o ceně. Od smlouvy můžete do 14 dnů odstoupit bez udání důvodu. Úvěr smíte kdykoli splatit předčasně a poskytovatel za to smí chtít jen omezenou náhradu nákladů. Rozhodčí doložky jsou ve spotřebitelských úvěrech zakázané, takže případný spor rozhoduje soud nebo finanční arbitr, ne soukromý rozhodce vybraný věřitelem. Tato pravidla platí stejně pro banky jako pro nebankovní společnosti a díky nim se trh proti dřívějším letům výrazně pročistil.

Povinné prověření může působit jako obtíž, ve skutečnosti chrání hlavně vás. Poskytovatel, který vám půjčku odmítne, protože by vás splátka přetížila, vám možná ušetřil roky problémů. A pokud poskytovatel úvěruschopnost řádně neposoudil, může to mít vliv na platnost ujednání o úrocích. V takovém případě se poraďte v dluhové poradně.

Kdy zpozornět

Nejtypičtějším znakem podvodu je poplatek předem. Někdo vám slíbí půjčku, ale nejdřív chce zaplatit za „vyřízení“, „pojištění“ nebo „ověření“. Peníze pak nikdy nepřijdou. Stejně podezřelá je nabídka, která slibuje půjčku každému bez jakéhokoli prověření, přichází v neznámé SMS, e-mailu nebo zprávě na sociální síti a láká na odkaz. Varovat by vás měl i tlak na okamžitý podpis, chybějící údaje o firmě a smlouva, kterou vám odmítnou poslat předem. Nikomu nesdělujte přihlašovací údaje do internetového bankovnictví ani potvrzovací kódy a neinstalujte aplikace na vzdálené ovládání počítače na pokyn neznámého člověka.

Opatrně i s ručením nemovitostí u malé půjčky. Nepoměr mezi částkou a zajištěním je varování.

Bezpečná neznamená levná

Licence říká, že poskytovatel smí půjčovat a podléhá dohledu. Neříká, že je jeho nabídka výhodná. I legální krátkodobá půjčka může mít vysokou RPSN a nepříjemné poplatky za zpoždění nebo prodloužení. Srovnávejte proto nabídky podle celkové částky, kterou vrátíte, a čtěte sazebník poplatků. Bezpečnost je nutný základ, výhodnost musíte posoudit sami.

Pomůže jednoduchá otázka: kolik zaplatím navíc oproti půjčené částce a za jak dlouho? Když to z dokumentů nedokážete zjistit, poskytovatel nebyl dost srozumitelný. Zeptejte se ho, a pokud odpověď nedostanete, hledejte jinde.

Čemu věřit v recenzích

Hodnocení ostatních klientů mohou pomoci, ale berte je s rezervou. Nadšené recenze bývají někdy objednané, rozzlobené zase píšou hlavně lidé, kteří nesplnili podmínky. Užitečnější než hvězdičky jsou konkrétní zkušenosti: jak poskytovatel komunikoval při zpoždění, jestli účtoval poplatky, o kterých nevěděli, a jak řešil reklamaci. Když se stejná stížnost opakuje u mnoha lidí, je to signál. Licenci ale žádná recenze nenahradí, tu si ověřte vždy.

Když se něco pokazí

Při sporu s poskytovatelem, třeba kvůli poplatkům nebo odstoupení od smlouvy, se můžete bezplatně obrátit na finančního arbitra. Na nekalé praktiky nebo na firmu, která půjčuje bez licence, upozorněte Českou národní banku. Pokud jste naletěli podvodníkům a přišli o peníze nebo o přístup do bankovnictví, okamžitě volejte své bance, ať zablokuje účet a karty, a podejte trestní oznámení na policii. Čím dřív jednáte, tím větší je šance peníze zastavit.

Když se ocitnete v situaci, kdy vám dluhy přerůstají přes hlavu, pomůže bezplatná dluhová poradna. Poradí vám, jak jednat s věřiteli, a zkontroluje, zda jsou vaše smlouvy v pořádku.

Zdroje

• Česká národní banka
• Finanční arbitr
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Policie České republiky