Jaké jsou skutečné výhody nebankovních půjček a jejich háčky

Skutečné výhody nebankovních půjček jsou tři: rychlost vyřízení, dostupnost menších částek a o něco vstřícnější přístup k lidem, kterým banka nevyhoví. Každá z nich má ale svou cenu. Nebankovní půjčky bývají dražší než bankovní úvěry a sliby jako „bez registru“ nebo „bez doložení příjmu“ u legálního poskytovatele výhodou nejsou, protože každý musí posoudit, zda půjčku zvládnete splácet.

Níže je každá výhoda i s háčkem, který k ní patří.

Rychlost, za kterou se platí

Hlavní důvod, proč lidé po nebankovní půjčce sahají. Žádost vyplníte online, ověření totožnosti proběhne přes bankovní identitu nebo ověřovací platbu a u menších částek můžete mít peníze na účtu ještě týž den. Banka bývá u spotřebitelských úvěrů také rychlá, pokud u ní máte účet, ale nového klienta prověřuje déle.

Háček je v ceně. Poskytovatel, který schvaluje rychle a půjčuje i rizikovějším klientům, si riziko promítá do úroku a poplatků. Rychlá půjčka na pár týdnů pak může mít vysokou RPSN, i když absolutní částka vypadá malá. Ve smlouvě navíc hledejte poplatky za prodloužení a za zpoždění, které u krátkých půjček dluh navyšují nejrychleji. Vyplatí se, když peníze potřebujete opravdu hned a víte, z čeho je vrátíte. Jako řešení opakovaného nedostatku peněz se nehodí.

Ilustrační příklad: 5 000 Kč na 30 dní s poplatkem 750 Kč znamená, že vrátíte 5 750 Kč. Stejná částka z kontokorentu s úrokem 20 % ročně by vás za měsíc stála zhruba 83 Kč.

Malé částky bez velkých papírů

Banky se na půjčky pod deset tisíc korun často nesoustředí. Nebankovní poskytovatelé naopak nabízejí i pár tisíc na krátkou dobu, což se hodí na nečekanou opravu nebo doplatek. Méně papírování neznamená, že vás neprověří. Jen se u malé částky spokojí s jednodušší kontrolou.

Malá částka ale neznamená malé riziko. Právě krátké půjčky se nejčastěji prodlužují, a každé prodloužení něco stojí.

Šance i pro ty, komu banka nevyhověla

Někteří nebankovní poskytovatelé půjčí lidem s kratší historií v zaměstnání, s příjmem z podnikání nebo s drobnějším záznamem v minulosti, kterým banka nevyhoví. To může být skutečná pomoc. Zároveň je to místo, kde je potřeba zpomalit. Pokud vám banka půjčku zamítla, protože by splátka zatížila rozpočet, nebankovní půjčka stejný rozpočet zatíží taky, jen dráž. Proto si před žádostí spočítejte, co vám po zaplacení splátky zbude na běžné výdaje, a pokud je to málo, hledejte jiné řešení. Může jím být domluva s věřiteli o odkladu, menší částka, nebo návštěva bezplatné dluhové poradny, kde vám s rozpočtem pomohou.

Co výhodou není, i když se tak prodává

„Půjčka bez registru“ většinou znamená, že poskytovatel nenahlíží do některých registrů. Posoudit vaši schopnost splácet ale musí stejně, a to jinými způsoby, třeba z výpisu z účtu. Nabídka, která slibuje, že vás neprověří vůbec, je buď nepravdivá, nebo nelegální.

Totéž platí pro „bez doložení příjmu“. Poskytovatel se o vaše příjmy zajímat musí, jen může použít jiné podklady než výplatní pásku. A pokud se nezajímá vůbec, ptejte se proč. Zdravý poskytovatel nemá zájem půjčovat lidem, kteří nebudou splácet, zatímco ten, kdo vydělává na sankcích a poplatcích z prodlení, takový zájem mít může.

Nebankovní půjčka a banka vedle sebe

	Banka	Nebankovní poskytovatel
Rychlost pro nového klienta	dny	často hodiny
Nejmenší částky	spíš vyšší	i pár tisíc korun
Cena	obvykle nižší	obvykle vyšší
Prověření	důkladnější	jednodušší u malých částek

Jde o obecný obraz a jednotlivé nabídky se mohou lišit oběma směry. Najdou se banky, které schválí úvěr online během několika minut, i nebankovní poskytovatelé s rozumnými podmínkami. Srovnávejte proto konkrétní nabídky podle RPSN a celkové částky, ne podle toho, jestli jde o banku.

Jak poznat seriózního poskytovatele

Nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů musí mít licenci České národní banky a dohledáte ho v jejím seznamu. Smlouvu vám dá předem a srozumitelně v ní uvede RPSN a celkovou částku k vrácení. Nechce poplatek předem před vyplacením peněz a nenutí vás k podpisu na místě. Od smlouvy můžete do 14 dnů odstoupit a rozhodčí doložky jsou ve spotřebitelských úvěrech zakázané. Když něco z toho nesedí, odejděte. Při sporu s poskytovatelem se můžete bezplatně obrátit na finančního arbitra.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Finanční arbitr