Proč porovnávat RPSN a ne jen úrok u půjčky

Úrok vypovídá o ceně půjčky jen zčásti, protože poplatky se do něj nepočítají. RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů, zahrnuje úrok i povinné poplatky a vyjadřuje je jako procento z půjčené částky za rok. Proto lépe ukáže, kolik půjčka skutečně stojí. Několik rozšířených omylů vede lidi k tomu, že si vyberou dražší nabídku, a proto je projdeme jeden po druhém.

Co je RPSN a z čeho se skládá

RPSN je zkratka pro roční procentní sazbu nákladů. Zahrnuje úroky, poplatky za sjednání a vedení úvěru a další povinné náklady spojené s půjčkou. Výsledek je vyjádřen v procentech ročně.

Poskytovatel spotřebitelského úvěru ji musí uvést v nabídce i ve smlouvě. Díky tomu se dají srovnat nabídky různých firem. Hodnotu najdete u reklamy, v informačním formuláři a ve smlouvě.

Do RPSN se nepočítají všechny možné platby. Například sankce za pozdní splátku nebo dobrovolné pojištění do ní zpravidla nespadají. Proto ho vždy čtěte spolu se smlouvou.

Omyl: nízký úrok znamená levnou půjčku

Nominální úrok je jen jednou položkou ceny. Půjčka s nulovým úrokem a poplatkem za sjednání může být dražší než půjčka s malým úrokem bez poplatků. Reklama často vyzdvihuje úrok a poplatek zmiňuje drobným písmem.

Ilustrační příklad: půjčka 10 000 Kč na 12 měsíců. Nabídka A má úrok 0 % a poplatek 1 500 Kč, celkem zaplatíte 11 500 Kč. Nabídka B má úrok 8 % ročně bez poplatku, splátky vychází zhruba na 10 430 Kč.

Nabídka B je tedy o přibližně 1 070 Kč levnější, přestože úrok „nula“ vypadá lákavěji. Jedině RPSN toto srovnání zachytí. Proto se dívejte na něj.

Omyl: RPSN je to samé jako úrok

RPSN není úrok, je to široce pojatý ukazatel nákladů. Úrok je jen jeho součástí. Proto bývá RPSN vyšší než úrok, někdy i výrazně.

Rozdíl mezi nimi je největší u krátkých půjček s fixním poplatkem. Poplatek se rozloží na krátkou dobu a roční vyjádření pak vypadá vysoce. Nenechte se zmást, srovnávejte stejnou částku a dobu.

U dlouhé hypotéky nebo velkého úvěru je rozdíl menší. Pro každý typ půjčky ale platí stejný princip. RPSN ukazuje celkové roční náklady.

Omyl: RPSN lze porovnat u jakýchkoli půjček

RPSN má smysl srovnávat jen u nabídek se stejnou částkou, dobou splatnosti a typem splácení. Půjčka na 5 000 Kč na měsíc a půjčka na 100 000 Kč na pět let nejsou srovnatelné. U krátké půjčky vychází roční sazba vysoká i při malé absolutní částce.

Proto kromě RPSN sledujte celkovou částku, kterou splatíte. Ta udává, kolik vás půjčka stojí v korunách. Obě čísla dohromady dávají správný obrázek.

Vždy také zjistěte, jaká je splátka a zda ji ustojí váš rozpočet. Nízké RPSN nepomůže, když splátky nezvládnete. Rozhodujte se podle reality, ne podle čísla.

Co platí doopravdy při výběru nabídky

Při výběru půjčky porovnejte RPSN, celkovou splatnou částku, výši splátky a podmínky předčasného splacení. Teprve potom zvažte reklamní slogany. Zeptejte se také, jaké sankce hrozí při zpoždění.

Od spotřebitelského úvěru můžete odstoupit do 14 dnů od uzavření smlouvy. Vrátíte půjčenou částku a úrok za dobu čerpání. Tato lhůta vám umožňuje udělat chybu zpětně napravit.

Poskytovatel nebankovních půjček potřebuje licenci České národní banky. Ověřte si ji ve veřejném seznamu. Vynechání této kontroly je jedním z nejčastějších pochybení.

Kdy vyšší RPSN ještě dává smysl

Vyšší RPSN může být přijatelné u velmi krátké půjčky, kterou splatíte v řádu dnů. Absolutní náklady pak bývají malé. Podmínkou je, že ji opravdu splatíte včas.

Pozor na půjčky, které prodlužujete znovu a znovu. Každé prodloužení přidá poplatek a celková částka se rychle navyšuje. Takový postup bývá drahý.

Pokud je RPSN vysoké a splácení trvá dlouho, zvažte jiné cesty. Například odklad platby, výpomoc od rodiny nebo zálohu od zaměstnavatele. Půjčka je poslední možnost, nikoli první.

Můj tip: Doporučila bych si před výběrem napsat vedle sebe dvě nabídky: RPSN, celkovou částku a výši splátky. Rozhodněte se až po porovnání těchto tří čísel. Doma na papíře se to dělá líp než u přepážky.

Časté otázky

Je nižší RPSN vždy lepší?

Při stejné částce a době ano. Pokud se částky či doba liší, srovnávejte i celkovou splatnou částku. Důležité je také, zda splátku zvládnete.

Musí poskytovatel RPSN uvádět?

U spotřebitelských úvěrů ano, v reklamě i ve smlouvě. Pokud ho nenajdete, požádejte o něj. Chybějící údaj je varovný signál.

Zahrnuje RPSN pojištění?

Povinné pojištění ano, dobrovolné zpravidla ne. Čtěte smlouvu a ptejte se, co je podmínkou poskytnutí půjčky. Dobrovolné pojištění můžete odmítnout.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Ministerstvo financí České republiky