Co je P2P půjčka a jak funguje pro dlužníka i investora

P2P půjčka je půjčka od lidí lidem. Peníze vám nepůjčuje banka ani nebankovní společnost ze svého, ale skládají se na ně jednotliví investoři, často běžní lidé, přes online platformu, která celou věc zprostředkuje, prověří žadatele a rozděluje splátky. Pro dlužníka to funguje podobně jako jiný spotřebitelský úvěr, pro investora jde o investici s rizikem.

Název pochází z anglického peer to peer, tedy rovný s rovným.

Jak P2P půjčka funguje

Žadatel podá žádost na platformě a projde prověřením, stejně jako u jiného úvěru. Platforma mu podle příjmů, výdajů a historie splácení přidělí rizikovou kategorii a od ní se odvíjí úrok. Žádost se pak nabídne investorům. Každý z nich může přispět malou částkou, takže jednu půjčku často financují desítky nebo stovky lidí. Když se potřebná suma vybere, žadatel peníze dostane a splácí platformě, která splátky i s úroky rozděluje investorům. Investoři a dlužník se navzájem obvykle neznají, všechno probíhá přes platformu. Ta si za zprostředkování bere poplatek, od dlužníka, od investorů, nebo od obou.

Co to znamená pro dlužníka

Pro člověka, který si půjčuje, se P2P půjčka příliš neliší od běžného úvěru. Podepisuje smlouvu, splácí pravidelné splátky a platí pro něj ochrana spotřebitele, tedy i možnost odstoupit do 14 dnů a právo splatit úvěr předčasně. Úrok může být zajímavý hlavně pro lidi s dobrou platební historií, kteří patří do nejlepší rizikové kategorie. Naopak u horší kategorie bývá úrok vysoký.

Porovnávejte proto RPSN a celkovou částku stejně jako u jakékoli jiné nabídky. Samotný princip P2P ještě neznamená, že je půjčka levnější.

Co to znamená pro investora

Investor dostává úrok, který bývá vyšší než na spořicím účtu. Za vyšší výnos ale nese riziko, že část dlužníků přestane splácet a peníze se nevrátí celé. Investice do P2P půjček nejsou kryté systémem pojištění vkladů jako peníze v bance. Rozumný investor proto rozkládá peníze do mnoha malých podílů a počítá s tím, že některé půjčky nedopadnou dobře. Zajímat by ho mělo i to, jak platforma vymáhá dlužné splátky, kolik si za to účtuje a zda lze investici prodat dřív, pokud by peníze potřeboval zpátky.

Dlužník a investor vedle sebe

	Dlužník	Investor
Co získá	potřebnou částku	úrok ze splátek
Hlavní riziko	vysoký úrok v horší rizikové kategorii	nesplacené půjčky, ztráta části peněz
Ochrana	zákon o spotřebitelském úvěru	jen podmínky platformy, žádné pojištění vkladů

Komu se P2P půjčka hodí a komu ne

Dává smysl lidem se stabilním příjmem a čistou historií splácení, kteří chtějí srovnat víc nabídek a P2P platforma jim vyjde levněji než banka. Hodit se může i pro větší jednorázový výdaj, třeba rekonstrukci nebo splacení dražšího úvěru. Méně vhodná je pro situaci „potřebuji peníze hned“. Než se potřebná částka od investorů vybere, může to trvat déle než u běžné rychlé půjčky, i když některé platformy peníze posílají předem ze svého a investorům nabízejí půjčku až potom. A nehodí se ani lidem, kteří už mají potíže se splácením jiných dluhů. Nový úvěr od kohokoli jejich situaci nevyřeší.

P2P půjčky v Česku

Trh P2P půjček pro spotřebitele je u nás malý a proměnlivý. Některé platformy během let změnily model, další skončily nebo se zaměřily na půjčky firmám. Pokud o P2P půjčce uvažujete, ověřte si, kdo je vaším skutečným věřitelem a zda má potřebné oprávnění od České národní banky. Tuto informaci musí platforma uvádět ve smlouvě i na webu.

Podmínky se mohou měnit. Sledujte je.

Časté otázky

Je P2P půjčka bezpečná pro dlužníka?

Pokud jde o spotřebitelský úvěr od poskytovatele s oprávněním, platí stejná ochrana jako u jiných půjček. Riziko je hlavně v ceně. U horší rizikové kategorie může být úrok vyšší, než byste zaplatili jinde.

Co se stane, když platforma skončí?

Smlouva obvykle trvá dál a splácíte podle ní, jen se může změnit, komu platíte. Platforma by vás měla včas informovat. Nikdy nepřestávejte splácet jen proto, že nevíte, co se děje. Zeptejte se písemně a splátky si schovávejte.

Může do P2P půjček investovat kdokoli?

Obvykle ano, stačí registrace a vložení peněz. Investujte ale jen částku, jejíž ztrátu byste unesli.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru