Co dělat, když nemohu splácet půjčku: postup krok za krokem

Co dělat, když nemohu splácet půjčku? Nejhorší reakcí je mlčení, protože prodlení nabaluje poplatky a úroky a čas pracuje proti vám. Nejlepší je ozvat se věřiteli dřív, než splátka propadne, a přijít s konkrétním návrhem. Většina poskytovatelů raději upraví splátky, než aby dluh vymáhala. Tento postup vás provede od rozpočtu až po plán B.

Nejdřív to, co situaci zhorší

Neignorujte upomínky. Neotevřené dopisy nezmizí a prodlení se hromadí. Čím déle mlčíte, tím víc se zvyšují smluvní sankce.

Nebojte se ani nové půjčky na splacení staré, pokud nemáte jistotu, že ji zvládnete. Dluh se tím zvětší a budete platit úrok z úroku. Takto se většina lidí do problémů zamotá nejhlouběji.

A neplaťte nikomu, kdo vám slíbí „vymazání dluhu“ za poplatek předem. Takové nabídky bývají podvodné. Dluh umaže jen věřitel, soud nebo zákonné oddlužení.

Spočítejte, co skutečně zvládnete

Sepište příjmy a nutné výdaje za měsíc. Zbytek je to, co můžete věnovat dluhům. Pokud vám nevychází nic, je třeba hledat i další příjem nebo ušetřit.

Seřaďte všechny své závazky podle výše splátky a sazby. Zjistíte, který dluh je nejnákladnější a který nejnaléhavější. U bydlení a energií je prodlení nejnebezpečnější, proto mají přednost.

Připravte si čísla: dlužnou částku, měsíční splátku a kolik reálně dokážete platit. S takovým přehledem do jednání půjdete s jistotou. Věřitel uvidí, že to myslíte vážně.

Kontaktujte věřitele dřív, než přijde výzva

Zavolejte nebo napište, nejlépe hned při prvním náznaku potíží. Řekněte stručně, co se stalo, třeba ztráta práce nebo nemoc. Doplňte, co navrhujete.

Věřitelé jsou zvyklí na takové žádosti a mají pro ně postupy. Častý je odklad splátek, snížení měsíční splátky nebo prodloužení splatnosti. Každá varianta může změnit celkové náklady, proto se ptejte na přesná čísla.

Volejte, ale vše si nechte potvrdit písemně. Ústní slib se špatně dokazuje. E-mail s dohodou je minimum.

Co konkrétně navrhnout

Nejlépe funguje návrh, který vychází z vašeho rozpočtu. Například odklad na tři měsíce a poté nižší splátku. Zeptejte se také, zda se za změnu platí poplatek.

Prodloužení splatnosti zlevní měsíční splátku, ale zvýší zaplacený úrok. Proto vždy žádejte přepočet celkové částky. Rozhodněte se až po porovnání.

Jiná cesta je refinancování, tedy nová půjčka na splacení stávající. Má smysl jen při nižší sazbě a bez drahých poplatků. Před podpisem si spočítejte celkové náklady.

Dohodu mějte na papíře

Dodatek ke smlouvě nebo splátkový kalendář musí být srozumitelný. Najdete v něm novou výši splátky, termíny a důsledky při dalším prodlení. Pokud něco nechápete, zeptejte se.

Splátky pak dodržujte i za cenu omezení jinde. Porušení nové dohody bývá považováno za vážnější, než kdyby k ní nedošlo. Věřitel pak bývá méně ochotný jednat.

Dodržení splátek si hlídejte pomocí trvalého příkazu. Zbytečné zpoždění z nepozornosti se tak neopakuje.

Když dohoda nevyjde

Pokud věřitel odmítne a vy opravdu nezvládnete platit, obraťte se na dluhovou poradnu. Poradce zná zákony i postupy a pomůže s rozhodnutím. Služby neziskových poraden bývají bezplatné.

Pokud dluh skončí u soudu nebo exekutora, nezoufejte. I tehdy lze jednat o splátkách a máte práva, třeba nezabavitelné minimum. Hlavně nedopusťte, aby se věc vyřizovala bez vás.

V dlouhodobé nouzi připadá v úvahu oddlužení. Je to soudní proces s podmínkami, který vás po splnění zbaví zbylých dluhů. Poradna vám řekne, zda splňujete předpoklady.

Můj tip: Zavolala bych věřiteli v době, kdy máte klid a před sebou své číslo splátky i rozpočet. Zapište si jméno pracovníka a hned po hovoru pošlete e-mail s tím, co jste si řekli. Máte tak důkaz o domluvě.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru