Kdy vyjednat splátkový kalendář s věřitelem a s čím přijít

Splátkový kalendář s věřitelem vyjednejte, jakmile víte, že dluh nezaplatíte najednou, a to ještě před exekucí. Přijďte s přesným rozpočtem a návrhem splátky, kterou zvládnete každý měsíc. Věřitel dává přednost jisté menší platbě před nejistým vymáháním. Aby bylo jasné, jak to vypadá v praxi, sledujte modelovou situaci s čísly. Z ní vycházejí rady k přípravě, rozhovoru i k obsahu dohody.

Modelová situace: Eva a dluh 30 000 Kč

Ilustrační příklad: Eva dluží 30 000 Kč za půjčku, kterou přestala splácet po ztrátě zakázky. Čistý příjem činí 24 000 Kč měsíčně. Nutné výdaje na bydlení, jídlo, dopravu a energie dělají 19 000 Kč.

Zbývá jí 5 000 Kč, z nichž musí něco nechat na nečekané výdaje. Reálně tedy může splácet 2 500 Kč měsíčně. Tuto částku si ověřila na papíře a nechala si rezervu.

Za dvanáct měsíců by splatila 30 000 Kč, což je 12 splátek po 2 500 Kč. Takový návrh je konkrétní a spočitatelný. Ukazuje věřiteli, že Eva ví, co dělá.

Jak se na rozhovor připravit

Nejdřív si zjistěte přesnou dlužnou částku včetně příslušenství. Požádejte o vyčíslení a ověřte, zda sedí. Nepoužívejte odhady.

Potom sestavte rozpočet, jako to udělala Eva. Odečtěte nutné výdaje od příjmu a určete, kolik můžete věřiteli poslat. Zbytek zachovejte jako rezervu.

Připravte si doklady: potvrzení o příjmu, výpisy, případně dokument o změně situace. Věřitel ocení, když nemusí věřit na slovo. Zapište si i alternativní návrh.

Kdy vyjednat splátkový kalendář s věřitelem a jak vést rozhovor

Ozvěte se hned, jakmile víte o problému, nejlépe před splatností nebo krátce po ní. Čím déle čekáte, tím více narůstá příslušenství a klesá ochota. Včasný kontakt dává prostor pro dohodu.

Mluvte věcně a stručně: co se stalo, kolik dlužíte a kolik můžete platit. Nezačínejte omluvami ani stížnostmi. Nabídněte návrh a ptejte se na reakci.

Pokud věřitel žádá víc, než zvládnete, vysvětlete proč. Nabídněte kompromis, třeba vyšší první splátku. Nikdy neslibujte víc, než reálně splníte.

Nižší splátka na dlouho, nebo vyšší na krátko

Nižší splátka na delší dobu snižuje měsíční zátěž, ale zvyšuje celkové příslušenství. Vyšší splátka dluh rychle uzavře. Volba závisí na stabilitě příjmu.

Evě by vyšší splátka 5 000 Kč znamenala šest měsíců bez rezervy. Rozumnější je 2 500 Kč na dvanáct měsíců. Kdyby příjem vzrostl, může předčasně doplatit.

Zeptejte se, zda je předčasné splacení bez sankcí. Dále ověřte, zda se v době splácení nepřipisují úroky. Obojí ovlivňuje konečnou částku.

Co zapsat do dohody

Dohoda by měla obsahovat dlužnou částku, výši a termíny splátek a číslo účtu. Dále důsledky nedodržení a to, zda se připisují úroky či poplatky. Čím přesnější text, tím méně sporů.

Splátkový kalendář často obsahuje uznání dluhu, které může ovlivnit promlčení. Přečtěte si dokument pozorně. Při nejasnostech se poraďte s poradnou nebo právníkem.

Zjistěte, co se stane po zmeškání jedné splátky. Některé dohody pak umožňují požadovat celou částku najednou. Podmínky ve smlouvě proto čtěte pomalu.

Když splátku nestihnete

Ozvěte se ještě před termínem. Vysvětlete situaci a nabídněte náhradní termín. Věřitelé jsou vstřícnější k těm, kdo komunikují.

Pokud je výpadek dlouhodobý, požádejte o úpravu kalendáře. Přiložte nový rozpočet. Nepodepisujte nic, co zhorší vaše postavení, jen abyste získali čas.

Při vážných potížích vyhledejte neziskovou poradnu. Posoudí, zda se vás týká oddlužení. Splátkový kalendář nemusí být jediná cesta.

Můj tip: Doporučila bych napsat návrh splátek e-mailem ještě před telefonátem. Věřitel si ho může spokojeně přečíst a vy máte důkaz o své snaze. Do předmětu uveďte číslo smlouvy.

Časté otázky

Musí věřitel splátky přijmout?

Ne, nemusí. Většinou však souhlasí, pokud je návrh reálný. Vymáhání je pro něj dražší a méně jisté.

Zastaví splátkový kalendář exekuci?

Záleží na stadiu dluhu. Před exekucí může věřitel vymáhání odložit. Po jejím zahájení se vyjednává s exekutorem a oprávněným.

Mohu splácet méně, než navrhuje věřitel?

Můžete to navrhnout, ale dohoda musí být písemná. Bez ní hrozí, že se zbytek bude vymáhat. Dohodnuté částky vždy dodržujte.

Zdroje

• Ministerstvo spravedlnosti České republiky
• Exekutorská komora České republiky