Jak splácet více dluhů metodou sněhové koule? Od nejmenšího

Máte tři splátky, tři věřitele a pocit, že jeden dluh nikdy neubývá. Jak splácet více dluhů metodou sněhové koule? Seřadíte je od nejmenšího zůstatku, všechny splácíte aspoň minimálně a každou volnou korunu posíláte na nejmenší z nich. Po jeho splacení přesunete celou uvolněnou částku na další, takže se „koule“ zvětšuje. Metoda nevychází nejlevněji, ale často udrží člověka u plánu, a to bývá půl úspěchu.

Princip v několika větách

Sněhová koule nehledí na úrok, hledí na zůstatek. Nejmenší dluh zmizí nejdřív, a tím se sníží počet věřitelů i počet splátek, na které musíte myslet. Každé zmizení dluhu přináší pocit pokroku.

Důležité je, že splátka zrušeného dluhu nepropadá do běžné útraty. Stejná částka se přičte k další splátce v řadě. Právě tento přenos dělá z pravidelných plateb rostoucí tlak na dluh.

Metoda se hodí ke spotřebitelským dluhům, tedy ke kartám, půjčkám a splátkám. Nevztahuje se přímo na hypotéku, kde se postupuje jinak.

Jak ji nastavit krok za krokem

1. Sepište všechny dluhy: věřitele, zůstatek, úrok a minimální splátku.
2. Zjistěte, kolik můžete měsíčně na dluhy věnovat celkem.
3. Seřaďte dluhy od nejmenšího zůstatku k největšímu.
4. U všech dluhů platte minimální splátku.
5. Zbytek rozpočtu pošlete na nejmenší dluh a po jeho splacení postupujte dál.

Pro přehled stačí tabulka v sešitě nebo v tabulkovém programu. Aktualizujte ji po každé splátce, ať vidíte, jak zůstatek klesá.

Příklad se třemi dluhy

Pro názornost vynecháme úroky, aby byl výpočet čitelný. Dluhy a částky jsou vymyšlené a měsíčně jich lze věnovat 2 500 Kč.

Dluh	Zůstatek	Minimální splátka	Splacen po
A, drobná půjčka	4 000 Kč	400 Kč	4 měsících
B, splátky na telefon	12 000 Kč	600 Kč	10 měsících
C, spotřebitelský úvěr	30 000 Kč	900 Kč	asi 19 měsících

Do dluhu A jde 400 Kč a navíc 600 Kč, tedy 1 000 Kč měsíčně, a po čtyřech měsících je pryč. Pak se 1 000 Kč přidá k 600 Kč na B a ten při 1 600 Kč měsíčně zmizí za šest měsíců. Nakonec jde na C celých 2 500 Kč, takže po desátém měsíci zbývá 21 000 Kč a splácí se asi devět měsíců.

Sněhová koule, nebo lavina?

Lavina řadí dluhy podle úroku od nejvyššího. Přes celý plán obvykle zaplatíte méně, protože nejdražší dluh mizí první. Rozdíl ale bývá menší, než se čeká, a závisí na rozdílu sazeb.

Sněhová koule vyhrává psychologicky. Rychlé úspěchy motivují a snižují riziko, že plán vzdáte. Kdo ho dotáhne, ušetří víc než kdokoli, kdo začne lépe spočítanou metodou a po půl roce přestane.

Zvolte lavinu, pokud je rozdíl úroků velký, třeba kreditní karta proti levné půjčce. Zvolte kouli, pokud jsou sazby podobné nebo pokud potřebujete rychlý důkaz, že to jde. Lze i kombinovat: nejdřív smazat maličký dluh a potom jít podle úroku.

Detaily, na kterých plán ztroskotá

Hlídejte poplatky za předčasné splacení. Zákon je u spotřebitelských úvěrů omezuje, ale smlouvu přesto zkontrolujte. Zeptejte se věřitele na vyčíslení před posláním větší částky.

Nepřidávejte nové dluhy. Plán padá, když se v půlce objeví další splátky na zboží. Pokud nemáte rezervu, nejprve si ji založte alespoň v malé výši.

A počítejte s tím, že se život mění. Při ztrátě příjmu vraťte všechny dluhy na minimální splátky a neruste si nic zbytečně. Kontaktujte věřitele včas, než vznikne prodlení.

Zdroje

• Ministerstvo financí ČR
• Česká národní banka