Dluhů bez exekuce se zbavíte hlavně včasnou dohodou s věřiteli

Exekuce nepřichází přes noc. Mezi první upomínkou a exekutorem bývá několik měsíců, ve kterých se dá většina dluhů ještě vyřešit dohodou. Jak se zbavit dluhů bez exekuce? Zjistěte, kolik přesně dlužíte, vybráním pořadí řešení a otevřenou komunikací s věřiteli. Čím dřív začnete, tím víc nástrojů máte po ruce a tím méně připlatíte na nákladech.

Začněte soupisem všeho, co dlužíte

Sepište každý dluh: věřitele, původní částku, aktuální zůstatek a stav. Zahrňte půjčky, splátky, nedoplatky na nájmu, energiích i pokuty. Pokud neznáte přesnou částku, vyžádejte si vyčíslení.

Zjistěte, ve kterém stadiu dluh je. Upomínka, rozsudek a exekuce jsou tři různé situace s různými možnostmi. Na dokladech hledejte data a čísla jednací.

Dopisy neodkládejte. Vyzvednutí zásilek ze soudu je vaše právo i povinnost, protože lhůty běží i bez vašeho vědomí.

Seřaďte dluhy podle naléhavosti

Nejdřív řešte to, co ohrožuje bydlení, energie a živobytí. Nájem, elektřina a výživné mají přednost před kreditní kartou. Ztráta střechy nad hlavou je horší než vyšší úrok.

Pak následují dluhy blízké soudu nebo exekuci. Tady má každý týden význam. Zkontrolujte lhůty a termíny.

Poslední jsou menší dluhy bez zajištění. Neznamená to, že je ignorujete, jen že mají nižší prioritu. Zahrňte je do plánu splátek.

Domluvte se s věřiteli

Napište každému věřiteli a navrhněte splátkový kalendář. Uveďte, kolik můžete platit měsíčně a odkdy. Věřitelé většinou přijmou jistou menší splátku raději než nejistou velkou.

Přiložte doklady o příjmu a výdajích, aby návrh působil důvěryhodně. Zeptejte se také, zda lze snížit sankce nebo úroky z prodlení. Někdy věřitel slevu poskytne výměnou za rychlé splacení.

Dohodu mějte písemně. Splátkový kalendář uvádí termíny a částky a vyhýbá se sporům. Podmínky pak přísně dodržujte.

Zvažte sloučení dluhů, ale s opatrností

Konsolidace spojí více dluhů do jedné splátky. Může zlevnit splácení, pokud je nová sazba nižší a doba rozumná. Delší splatnost ale často znamená vyšší celkové náklady.

Před podpisem porovnejte celkovou zaplacenou částku. Zeptejte se na poplatky a pojištění. Poskytovatel musí mít oprávnění ČNB.

Pozor na nabídky, které slibují smazání dluhů za poplatek. Nelegitimní zprostředkovatelé jen zhoršují situaci. Při pochybnostech se poraďte v dluhové poradně.

Kdy pomůže poradna a oddlužení

Dluhová poradna je zdarma a pomůže sestavit rozpočet i jednat s věřiteli. Najdete ji u neziskových organizací a v mnoha městech. Poradce vás neodsoudí, jen spočítá možnosti.

Pokud dluhy přesahují reálné možnosti splácení, přichází v úvahu oddlužení. Je to soudní řízení, které po splnění podmínek vede k zbavení zbylých dluhů. Zákon stanoví pravidla, včetně splátek z příjmu.

Oddlužení není zkratka. Znamená dlouhodobé omezení a je třeba jej dotáhnout. Poradna vám řekne, zda splňujete předpoklady.

Jak si výsledek udržet

Po dohodě si nastavte trvalé příkazy ke splátkám. Zpoždění z nepozornosti pak nehrozí. Kontrolujte, že platby došly.

Budujte rezervu, i malou. Každý nečekaný výdaj jinak vyústí v nový dluh. Začněte částkou, kterou nepocítíte.

Po splacení si vyžádejte potvrzení. Dokumenty uschovejte. Pomůžou při opravě chybných záznamů.

Časté otázky

Zaniká dluh, když se promlčí?

Ne, promlčený dluh nezaniká. Věřitel ho ale nemůže vymáhat u soudu, pokud vznesete námitku promlčení. Obecná lhůta je tři roky, lze ji však přerušit například uznáním dluhu.

Mohu se dohodnout s věřitelem i po rozsudku?

Ano. Dohodnout se lze kdykoli, i po rozsudku nebo v průběhu exekuce. Čím dříve, tím lépe. Dohodu uzavřete písemně a nechte si potvrdit, že řízení bude zastaveno.

Je oddlužení pro každého?

Ne. Oddlužení má podmínky, například nutnost pravidelných splátek a upřímnost vůči soudu. Poradna posoudí, zda je pro vás vhodné. Lze jej také zvažovat jen u opravdu neúnosné zadluženosti.

Zdroje

• Ministerstvo spravedlnosti ČR
• Exekutorská komora České republiky
• Česká národní banka