Co je osobní bankrot a pro koho je určen? Pět základních bodů

Co je osobní bankrot a pro koho je, shrnuje pět bodů: jde o oddlužení u soudu, pro lidi s více věřiteli, kteří dluhy nezvládají, po dobu zhruba pěti let splácejí, co mohou, a poté jim zbytek dluhů může být prominut. Není to rychlé řešení ani trest. Odpovědi uspořádáme od základního významu pojmu po podrobnosti, které rozhodují o tom, zda se vám vyplatí o něm uvažovat.

1. Co osobní bankrot je

Zákon používá termín oddlužení. Je to způsob řešení úpadku fyzické osoby v insolvenčním řízení. Slovo „bankrot“ je lidové označení.

Soud rozhodne, zda je dlužník v úpadku, a schválí způsob oddlužení. Dlužník pak plní splátkový kalendář nebo zpeněží majetek. Průběh hlídá insolvenční správce.

Cílem je férové vypořádání s věřiteli a nový začátek pro dlužníka. Neslouží k vyhnutí se povinnostem. Podmínkou je poctivost.

2. Pro koho je určen

Hlavní podmínkou je úpadek, tedy více věřitelů a neschopnost plnit závazky po dobu delší než třicet dnů po splatnosti. Dlužník musí mít alespoň dva věřitele. Jediný dluh se takto neřeší.

Oddlužení je pro zaměstnance, OSVČ, důchodce i lidi s nízkým příjmem. Důležité je, aby měl dlužník alespoň nějaký příjem nebo majetek. Posoudí to soud.

Nehodí se, pokud dluhy zvládnete splácet nebo máte jen malý dluh. Pro méně vážné případy existují jiná řešení. Poraďte se předem.

3. Jak probíhá

Návrh na povolení oddlužení se podává s pomocí oprávněné osoby, například advokáta, notáře nebo insolvenčního správce. Přiloží se seznam majetku, věřitelů a příjmů. Pravdivost je podmínkou.

Po rozhodnutí soudu následuje splácení. Dlužník zpravidla po dobu pěti let odvádí zákonem stanovenou část příjmu. Přesná pravidla se vyvíjejí, ověřte aktuální znění zákona.

Náklady zahrnují odměnu správce a soudní poplatek. Sazby se mění, informujte se předem. Na začátku se počítá s režijními výdaji.

4. Co se stane s majetkem a příjmem

Dlužník si ponechává nezbytnou část příjmu. Zbytek jde věřitelům. Nepostižitelné minimum chrání základní životní potřeby.

Majetek se může zpeněžit, zejména nemovitost nebo cennější věci. Chráněno bývá běžné vybavení domácnosti. Konkrétní rozsah určuje zákon a soud.

Pozor na zajištěné věci, například byt s hypotékou. Banka má přednost. Řešení závisí na hodnotě a podmínkách.

5. Čeho se nezbavíte

Ne všechny dluhy zanikají. Výjimku tvoří například výživné, náhrada škody způsobené úmyslným trestným činem a některé pokuty. Další jsou stanoveny zákonem.

Oddlužení nelze získat při podvodném jednání. Zatajení majetku nebo věřitelů vede k zamítnutí a ztrátě ochrany. Soud nepřihlíží k lžím.

Po úspěšném průběhu je dlužník osvobozen od zbytku dluhů vůči věřitelům zahrnutým do řízení. Záznam v insolvenčním rejstříku je veřejný. To je cena za nový začátek.

Kde začít

Nejdřív si sepište dluhy, věřitele, příjmy a majetek. Přehled ukáže, zda je oddlužení na místě. Dokumenty uložte do složky.

Poraďte se v bezplatné dluhové poradně nebo u advokáta. Posoudí vaši situaci a navrhnou postup. Vyhněte se firmám, které chtějí vysokou zálohu a slibují smazání všeho.

Rozhodnutí není nutné dělat hned. Ale s ohledem na rostoucí náklady dluhu se vyplatí neotálet. Jednejte s odborníkem včas.

Zdroje

• Ministerstvo spravedlnosti ČR
• Insolvenční rejstřík
• Česká advokátní komora